FORUM CODACONS PIEMONTE

Coordinamento delle associazioni per la difesa dell'ambiente e la tutela dei diritti di utenti e consumatori

 

 

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Informazione sui mutui

Tassi di interesse, TAEG, TAN, Mutui ipotecari e fondiari, Soglia anti-usura, Rapporti di esclusiva. -
Discussioni in generale sulla tutela del risparmio ‘tradito’ e sulle regole di comportamento degli intermediari finanziari (Banche, SIM, SICAV, SGR ecc.).

Informazione sui mutui

Messaggioda Daniele Oriti » mer 24 giu 2009, 15:01

Salve, mi chiamo Daniele e scrivo per sapere se quello che mi e stato detto in banca sia vero o no. Ho un mutuo con unicredit banca per la casa stipulato a Maggio 2008 e a Maggio 2009 mi sono recato in banca per parlare del mio mutuo. Io sono un lavoratore autonomo e visto il periodo di crisi adesso mi trovo nelle condizioni di non poter pagare più il mio mutuo, la rata e di 1.118,00 al mese. Dopo aver parlato in banca con il direttore dicendo se potevo cambiare il mutuo rinegoziandolo con un mutuo tipo"sostituzione+liquidità o altre alternative per cercare il modo perlomeno di abbassare la rata e avere un po di liquidità mi è stata data risposta che al mio mutuo non era possibile farci niente perchè dovevo pagare per almeno 24 rate. Potete dirmi se ce una soluzione a questo mio problema. Grazie anticipatamente.
Daniele Oriti
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Re: Informazione sui mutui

Messaggioda maigret » ven 24 lug 2009, 12:10

Gentile consumatore,
in merito a quanto da Lei segnalato precisiamo, in generale, che la normativa in vigore offre diverse opportunità: portabilità del mutuo in essere presso altra banca; rinegoziazione con la propria banca; sospensione del pagamento delle rate del mutuo.
Ciò quanto meno sulla carta perché, come diremo, mancano provvedimenti attuativi e vi sono resistenze da parte delle banche.

PORTABILITA’
La cosiddetta portabilità del mutuo è disciplinata dall’art. 8 del decreto Bersani (d.l. 31.1.07 convertito dalla legge 2.4.07 n° 40) per tutte le tipologie di mutuo.

Art.8.
Portabilita' del mutuo; surrogazione
1. In caso di mutuo, apertura di credito od altri contratti di finanziamento da parte di intermediari bancari e finanziari, la non esigibilita' del credito o la pattuizione di un termine a favore del creditore non preclude al debitore l'esercizio della facolta' di cui all'articolo 1202 del codice civile.
2. Nell'ipotesi di surrogazione ai sensi del comma 1, il mutuante surrogato subentra nelle garanzie accessorie, personali e reali, al credito surrogato. L'annotamento di surrogazione puo' essere richiesto al conservatore senza formalita', allegando copia autentica dell'atto di surrogazione stipulato per atto pubblico o scrittura privata.
3. E' nullo ogni patto, anche posteriore alla stipulazione del contratto, con il quale si impedisca o si renda oneroso per il debitore l'esercizio della facolta' di surrogazione di cui al comma 1. La nullita' del patto non comporta la nullita' del contratto. Resta salva la possibilità del creditore originario e del debitore di pattuire la variazione, senza spese, delle condizioni del contratto di mutuo in essere, mediante scrittura privata anche non autenticata.
4. La surrogazione per volonta' del debitore di cui al presente articolo non comporta il venir meno dei benefici fiscali.
4-bis. Nell'ipotesi di cui al comma 2 non si applicano l'imposta sostitutiva di cui all'articolo 17 del decreto del Presidente della Repubblica 29 settembre 1973, n. 601, ne¨ le imposte indicate nell'articolo 15 del medesimo decreto.
4-ter. All'onere derivante dall'attuazione del comma 4-bis, valutato in 2,5 milioni di euro annui a decorrere dall'anno 2007, si provvede mediante corrispondente riduzione dello stanziamento iscritto, ai fini del bilancio triennale 2007-2009, nell'ambito dell'unita' previsionale di base di parte corrente «Fondo speciale»
dello stato di previsione del Ministero dell'economia e delle finanze per l'anno 2007, allo scopo parzialmente utilizzando, quanto a 2,5 milioni di euro per l'anno 2007 e a decorrere dall'anno 2009, l'accantonamento relativo al medesimo Ministero e, quanto a 2,5 milioni di euro per l'anno 2008, l'accantonamento relativo al Ministero della solidarieta' sociale.
4-quater. Il Ministro dell'economia e delle finanze provvede al monitoraggio degli oneri derivanti dall'applicazione del comma 4-bis, anche ai fini dell'applicazione dell'articolo 11-ter, comma 7, della legge 5 agosto 1978, n. 468, e successive modificazioni, e trasmette alle Camere, corredati da apposite relazioni, gli eventuali decreti emanati ai sensi dell'articolo 7, secondo comma, numero 2), della citata legge n. 468 del 1978. Il Ministro dell'economia e delle finanze e' autorizzato ad apportare, con propri decreti, le occorrenti variazioni di bilancio.

RINEGOZIAZIONE

A) la cd. rinegoziazione Tremonti prevista dall'art. 3 del d.l. 27.5.2008 n° 93 (convertito con legge n° 126 del 24.7.08) ma solo per i mutui prima casa e comunque non più applicabile dal momento che le formalità per l’adesione ad essa dovevano concludersi entro il 31.12.08.

B) la rinegoziazione prevista dall'art. 8 comma 3 del decreto Bersani (d.l. 31.1.07 convertito dalla legge 2.4.07 n° 40) per tutte le tipologie di mutuo
""3. E' nullo ogni patto, anche posteriore alla stipulazione del contratto, con il quale si impedisca o si renda oneroso per il debitore l'esercizio della facolta' di surrogazione di cui al comma 1. La nullita' del patto non comporta la nullita' del contratto.
Resta salva la possibilità del creditore originario e del debitore di pattuire la variazione, senza spese, delle condizioni del contratto di mutuo in essere, mediante scrittura privata anche non autenticata.""

SOSPENSIONE PAGAMENTO RATE

A) La possibilità di sospendere il pagamento delle rate del mutuo è stata introdotta per la prima volta dalla L. 244/07 che all'art.2, commi da 475 a 480 prevede quanto segue:

475. È istituito presso il Ministero dell'economia e delle finanze il Fondo di solidarietà per i mutui per l'acquisto della prima casa, con una dotazione di 10 milioni di euro per ciascuno degli anni 2008 e 2009.
476. Per i contratti di mutuo riferiti all'acquisto di unità immobiliari da adibire ad abitazione principale del mutuatario, questi può chiedere la sospensione del pagamento delle rate per non più di due volte e per un periodo massimo complessivo non superiore a diciotto mesi nel corso dell'esecuzione del contratto. In tal caso, la durata del contratto di mutuo e quella delle garanzie per esso prestate è prorogata di un periodo eguale alla durata della sospensione.
Al termine della sospensione, il pagamento delle rate riprende secondo gli importi e con la periodicità originariamente previsti dal contratto, salvo diverso patto eventualmente intervenuto fra le parti per la rinegoziazione delle condizioni del contratto medesimo.
477. La sospensione prevista dal comma 476 non può essere richiesta dopo che sia iniziato il procedimento esecutivo per l'escussione delle garanzie.
478. Nel caso di mutui concessi da intermediari bancari o finanziari, il Fondo istituito dal comma 475, su richiesta del mutuatario che intende avvalersi della facoltà prevista dal comma 476, presentata per il tramite dell'intermediario medesimo, provvede al pagamento dei costi delle procedure bancarie e degli onorari notarili necessari per la sospensione del pagamento delle rate del mutuo.
479. Per conseguire il beneficio di cui al comma 476, il mutuatario deve dimostrare, nelle forme stabilite dal regolamento di attuazione previsto dal comma 480, di non essere in grado di provvedere al pagamento delle rate del mutuo, per le quali chiede la sospensione, e degli oneri indicati al comma 478.
480. Con regolamento adottato dal Ministro dell'economia e delle finanze, di concerto con il Ministro della solidarietà sociale, sono stabilite le norme di attuazione del Fondo di cui ai commi da 475 a 479.

Il regolamento non è tuttavia mai stato adottato dal Ministero nonostante le diffide ed i ricorsi presentati al TAR dalla nostra associazione.

B) La sospensione prevista dall'art. 12 del decreto legge 185/08 e precisamente dai protocolli di intenti sottoscritti dalle banche che ricorrano agli strumenti finanziari ivi previsti (i cd. Tremonti bond) e il ministero dell’Economia e delle Finanze.

Art. 12 comma 5 lettera a) del decreto legge 185/08
“”5. La sottoscrizione e', altresi', condizionata:

a) all'assunzione da parte dell'emittente degli impegni definiti in un apposito protocollo d'intenti con il Ministero dell'economia e delle finanze, in ordine al livello e alle condizioni del credito da assicurare alle piccole e medie imprese (( e alle famiglie, alle modalita' con le quali garantire adeguati livelli di liquidita' ai creditori delle pubbliche amministrazioni per la fornitura di beni e servizi, anche attraverso lo sconto di crediti certi, senza nuovi o maggiori oneri per la finanza pubblica, )) e a politiche dei dividendi coerenti con l'esigenza di mantenere adeguati livelli di patrimonializzazione;””

Al momento risulta siglato un solo protocollo d'intenti ai sensi dell'art. 12 comma 5 lettera a) del decreto legge 185/08 e, precisamente, quello tra Banco Popolare Soc. Coop. e MEF (http://www.mef.gov.it/ufficio-stampa/do ... polare.pdf).

Venendo al Suo caso specifico precisiamo ulteriormente quanto segue:
- non c’è un obbligo per la Sua banca di rinegoziare il mutuo né di sospendere il pagamento delle rate in assenza del decreto attuativo di cui sopra e/o di un protocollo d’intenti sottoscritto dalla stessa;
- il gruppo Unicredit, tuttavia, ha promosso una propria iniziativa che prevede la sospensione del pagamento delle rate del mutuo (indichiamo il sito dove sono reperibili tutte le informazioni:http://www.ucfin.it/ubcasa/jsp/area-clienti/mutuo-sospeso-progetto-insieme-2009.jsp); se Lei ha i requisiti richiesti e previsti dall'iniziativa ha certamente diritto di ottenere la sospensione;
- valuti presso altre banche le condizioni e la possibilità di avvalersi della portabilità del mutuo sopra riferita;
- esiste la possibilità di segnalare alle prefetture (presso le quali è stato istituito un osservatorio sul credito) il proprio caso utilizzando l’apposito modulo reperibile sul sito del ministero (http://www.mef.gov.it/documenti/open.asp?idd=21081).
La informiamo, infine, che, laddove interessato, il nostro servizio di consulenza giuridica, riservato ai soci, potrà seguire la pratica per sollecitare una soluzione amichevole. Se lo riterrà opportuno potrà contattare la nostra sede di Torino per conoscere termini e modalità dell'adesione all'associazione.
Cordiali saluti.
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Re: Informazione sui mutui

Messaggioda larocca giuseppa » dom 10 gen 2010, 21:53

sono pina vorrei delle informazioni riguardandi il mio mutuo da giugno 2007 a oggi non ho pagato piu il mutuo x tante disgrazie che ho avuto agosto 2008 mi vedo un signore davanti alla mia porta che deve fotografare la mia casa xche dice che la mia banca la deve mettere in vendita vi prego aiutatemi non so cosa fare sono sola con 2 figlie a carico e da premettere che non h mai ricevuto comunicazione della banca x me ero solo preoccupata xche avevo ritardo nei pagamenti questo avviene da giugno 2007 a agosto 2008 in 14 mesi di non pagamenti si puo perdere la casa.e cosi precoce la cosa attendo risposta grazie
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Re: Informazione sui mutui

Messaggioda maigret » mar 12 gen 2010, 18:44

Gentile consumatrice,
le informazioni da Lei fornite non ci permettono di darLe una risposta precisa; un parere più approfondito sulla questione non può prescindere dall'esame della relativa documentazione.
La informiamo, pertanto, che, laddove interessata, il nostro servizio di consulenza giuridica, riservato ai soci, potrà seguire la pratica anche eventualmente per sollecitare una soluzione stragiudiziale. Se lo riterrà opportuno potrà contattare la sede Codacons più vicina alla Sua residenza per conoscere termini e modalità dell'adesione all'associazione.
Cordiali saluti.
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Re: Informazione sui mutui

Messaggioda tiziano » lun 26 lug 2010, 17:07

salve volevo sapere se potevo aderire al fermo mutuo di 12 mesi nella legge abi salva famiglie. io o questo tipo di problema sia io che la mia compagna abbiamo un reddito annuale sui 25000 euri o avuto anche un abbassamento di ore e problemi di pagamento con ritardi . la mia domanda e... posso aderire alla legge e bloccare il mutuo per 12 mesi
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Re: Informazione sui mutui

Messaggioda maigret » mar 27 lug 2010, 8:29

Gentile consumatore,
indichiamo di seguito il link dell'ABI (http://www.abi.it/jhtml/home/conoscereB ... utuo.jhtml) dove reperire le notizie relative alla sospensione del mutuo. Le suggeriamo, intanto, di verificare la sussistenza delle condizioni per poter accedere alla sospensione e comunque di richiedere anche alla Sua banca tutte le necessarie informazioni.
Cordiali saluti.
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Re: Informazione sui mutui

Messaggioda vale » lun 22 nov 2010, 21:47

Buon giorno, siamo due giovani lavoratori a tempo indeterminato e stiamo cercando di comprare la nostra prima casa.
Non abbiamo nessun tipo di problema per ottenere il mutuo, in quanto non abbiamo finanziamenti in corso e non abbiamo mai avuto ritardi nei pagamenti in finanziamenti passati.
Stiamo andando in giro per le banche per verificare dove ci converrebbe di più stipulare la pratica ed abbiamo riscontrato che queste ci stanno praticamente "obbligando" ad affiancare una polizza vita per tutta la durata del mutuo o ad antipare l'intera somma in contanti (nel nostro caso sarebbero più di 10.000 euro su 100.000 euro di importo mutuo richiesto), dicendoci che se non stipuliamo la polizza il mutuo non verrà concesso. (Non è obbligatoria la polizza, ma fortemente consigliata per l'approvazione del mutuo= OBBLIGATORIA).Oltretutto non possiamo scegliere di effettuare la polizza da un'altra parte, ma solo con la loro banca... Insomma, ma le banche possono praticamente obbligare i nuovi clienti a stipulare una polizza per ottenere il mutuo e a farla per forza con loro?? Noi non siamo al momenti interessati a fare la polizza. Possiamo rifiutarci?
Vorrei avere chiarimenti in merito. Grazie in anticipo. Cordialità
vale
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Re: Informazione sui mutui

Messaggioda maigret » mar 23 nov 2010, 14:23

Gentile consumatore,
il problema da Lei evidenziato è particolarmente sentito da alcuni anni a questa parte da quando cioè le banche hanno cominciato a richiedere a garanzia del mutuo la sottoscrizione di polizze a garanzia; fin qui nulla di illegittimo ma molti dubbi sono sorti per il possibile conflitto di interessi della banca, per la misura delle provvigioni spesso poco trasparente e per il venir meno del diritto del consumatore di scegliere anche altrove la polizza più conveniente. Sull'onda di queste preoccupazioni l'ISVAP, il 26 maggio di quest'anno ha adottato il regolamento n° 35 (http://www.isvap.it/isvap_cms/docs/F8732/isvcs241.pdf;
http://www.isvap.it/isvap/imprese_jsp/P ... jId=220097), impugnato però dall'ABI avanti al TAR Lazio che nell'ottobre scorso ne ha annullato l'art. 52.
La questione, pertanto, è più che mai aperta ed attuale; le suggeriamo, per l'intanto, di proseguire nella ricerca della banca che offra le migliori condizioni e meno vincoli.
Cordiali saluti.
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